央行推網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，銀行和第三方支付誰得了便宜？

可以看到，央行28日發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法跟其25日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》里面的精神是一致的。

《辦法》的監(jiān)管指向是，阻止支付公司“異化”為“網(wǎng)絡(luò)銀行”。第三方支付機構(gòu)應(yīng)回歸其誕生時的使命：小額便民，服務(wù)于電子商務(wù)。

在吹風(fēng)會上，央行介紹，出臺《辦法》的初衷是“不希望支付賬戶有太多的資金沉淀”。截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的余額為2000多億，主要集中在支付寶、財付通。這沉淀的兩千多億元或讓央行擔(dān)心到夜不能寐。

吸收存款和支付清算是銀行的基本功能，在缺乏與銀行類似的嚴(yán)格監(jiān)管約束下，支付賬戶已經(jīng)實現(xiàn)事實上的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，資金沉淀讓其成為存款類的金融機構(gòu)，而又沒有受到銀行的賬戶資金安全及配套的流動性監(jiān)管。

《辦法》的一個殺手锏是區(qū)分銀行全功能賬戶和支付賬戶的區(qū)別，也就區(qū)分了第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)邊界。第二個殺手锏就是強調(diào)支付賬戶實名，支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年完成實名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個，只占總支付賬戶總量43%。

不論是支付賬戶的分類，還是銀行賬戶的分類，邏輯一脈相承：央行對第三方支付機構(gòu)分類ABC，與對銀行的個人賬戶I、 II、 III 類遙相呼應(yīng)。背后的邏輯都是：賬戶的級別越高，你所能使用的福利功能和額度也就越多。分類監(jiān)管可謂一舉兩得，一來為創(chuàng)新留下了空間，二來也守住了安全的底線。

打個比方，這有點類似于居住證積分的制度，積分越高可享受的公共福利越多，比如說120分可以辦護照，140分可以買房，160分小孩可以上學(xué)等等。

通俗的說，好孩子享受到的監(jiān)管更為寬松。根據(jù)《辦法》，若支付機構(gòu)被評為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實名比例達到95%以上，即可享受賬戶實名驗證不受渠道限制、單日限額提高等優(yōu)惠。

根據(jù)辦法，個人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶自開立起累計支付限額1000元，可用于購物消費和客戶轉(zhuǎn)賬。Ⅱ類賬戶年累計支付限額10萬元，可用于購物消費和客戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶年累計支付限額20萬元，可用于購物消費、客戶轉(zhuǎn)賬和購買投資理財產(chǎn)品。從Ⅰ類賬戶到Ⅲ類賬戶，身份核實逐漸趨嚴(yán)。

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