央行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法：創(chuàng)新護(hù)身符

面對各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，監(jiān)管如何跟上，讓各種管理新規(guī)既成為創(chuàng)新的護(hù)身符，又促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的變革，讓二者各取所長，亦是對管理部門的巨大考驗。

12月28日，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這個難產(chǎn)4年、備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于出臺。

近年來，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)也以極快的加速度增長。據(jù)統(tǒng)計，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。各種問題和風(fēng)險也應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)詐騙、套現(xiàn)、洗錢等行為不時出現(xiàn)，消費者風(fēng)險意識不足，信息和資金安全缺乏保障，這些都亟待引起重視和規(guī)范。央行出臺新規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行監(jiān)管，就是為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)客戶權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的健康發(fā)展。

應(yīng)該說，安全性無疑是出臺此項監(jiān)管辦法的首要目的，畢竟，對網(wǎng)絡(luò)支付來說，如果沒有安全性做保證，就不可能讓消費者放心，也不可能持續(xù)健康發(fā)展。此前，支付寶、財付通等第三方支付平臺的信用與安全，基本上依靠的是企業(yè)管理和行業(yè)自律，而一旦市場失靈，出現(xiàn)安全漏洞，對于消費者來說，其資金安全也必然受到影響。監(jiān)管的及時介入對于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付，減少不必要的損失，很有必要。但是，也要看到，監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)支付來說，更重要的應(yīng)是護(hù)身符而非緊箍咒。要為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航，監(jiān)管也需要有創(chuàng)新思維，不能僵化死板，用舊的管理思路來否定一些創(chuàng)新做法，而要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，聽取各方意見，才能有的放矢，有效管理。

5個月前，央行公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），曾引發(fā)了全社會熱議。剁手族們一度很擔(dān)心今后網(wǎng)購時可能會受到限制，而有的金融機構(gòu)也認(rèn)為監(jiān)管是打著安全的旗號，行打壓創(chuàng)新之名。經(jīng)過五個月的征求意見和深入討論，對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》采納了各方觀點，主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類，驗證身份渠道越多余額付款限額越高；二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。這樣就既保障了安全性，兼顧了便利性，也為金融創(chuàng)新預(yù)留了一定的空間。

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