蘋果挑戰(zhàn)支付寶， Apple Pay的三重阻撓

近期，蘋果Apple Pay和銀聯(lián)宣布合作，首批合作銀行名單已在蘋果官網(wǎng)公布，其中包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、廣州銀行、上海銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)光大銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)工商銀行、平安銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和浦發(fā)銀行，共計(jì)15家。用戶只要將iPhone靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)將手指放在Touch ID上即可完成購物。

Apple Pay所涉及的核心技術(shù)便是近場(chǎng)通訊(NFC，Near Field Communication)，該功能始于2003年，是由飛利浦、諾基亞和索尼共同開發(fā)，目前在手機(jī)上應(yīng)用主要包括接觸通過、接觸支付、接觸連接、接觸瀏覽的4大發(fā)展方向。

早年，在支付寶、微信等掃碼支付大行其道之前，NFC支付便已經(jīng)成熟，但由于當(dāng)時(shí)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈過長(zhǎng)，涵蓋了銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)通訊商、手機(jī)制造商、技術(shù)(專利)提供商多方主體，因此始終難以做到利益均分，反而給了掃碼支付搶占市場(chǎng)“蛋糕”的機(jī)會(huì)。隨著中國(guó)銀聯(lián)攜手Apple Pay，NFC支付能否搶回這塊失去的“蛋糕”?

決定Apple Pay前景的三大要素

首先也是最重要的大前提，Apple Pay會(huì)受到央行等監(jiān)管層的認(rèn)可嗎?

東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，銀聯(lián)的主業(yè)是清算，例如銀行卡跨行支付是銀聯(lián)清算的業(yè)務(wù)來源，銀聯(lián)要保住銀行卡在支付領(lǐng)域中的核心地位。把支付業(yè)務(wù)留在銀行賬戶中，再由銀聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，這是目前依然維持的“支付-清算”二級(jí)體系的一種。該體系的好處在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過銀行體系，實(shí)時(shí)掌握現(xiàn)金流情況，履行反洗錢職能，維護(hù)金融安全。

而二維碼支付基于支付公司的“虛擬賬戶”，監(jiān)管掌控力下降，不利于履行反洗錢職能，維護(hù)金融安全。

其次，Apple Pay等NFC支付和掃碼支付的使用，便利性如何?只要對(duì)支付流程進(jìn)行分析便可一目了然。

Apple Pay的NFC支付：收銀員輸入POS信息—按下iPhone的主頁鍵(無需真正解鎖手機(jī))—靠近POS刷手機(jī)—輸入銀行卡密碼—完成。

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