央行松綁遠程開戶，銀行或?qū)㈤_啟“刷臉時代”

自2013年9月國內(nèi)首家直銷銀行面世，到去年底微眾銀行成立，再到今年央行發(fā)布金融機構(gòu)遠程開戶指導意見，市場一直在期待著“刷臉時代”的到來。在今年的最后一個星期五(12月25日)，央行終于發(fā)布通知，有條件允許遠程開戶。值得關(guān)注的是，央行對個人銀行賬戶實行了分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權(quán)限。所以，微眾銀行這類的純互聯(lián)網(wǎng)銀行可能還無法高興起來，“刷臉”開立的賬戶功能還遠不能與傳統(tǒng)銀行賬戶比擬。

遠程開戶一小步

12月25日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)�！锻ㄖ�》稱，存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。長期以來，銀行主要通過網(wǎng)點柜臺提供賬戶開戶服務，此次是央行首次允許客戶通過電子渠道開戶。

但這個突破只能稱做“一小步”。據(jù)了解，隨著三類賬戶辦理渠道嚴格程度的逐級降低，權(quán)限也依次減小。僅I類戶是全功能賬戶，存款人可以通過它辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務；Ⅱ類戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類戶則僅能辦理小額消費及繳費支付。傳統(tǒng)賬戶的核心功能，對于Ⅱ、Ⅲ類戶而言仍舊是奢望。

不僅如此，《通知》還規(guī)定，僅支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日1萬元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付，支持Ⅲ類戶辦理1000元以內(nèi)的小額消費及繳費支付業(yè)務。央行負責人表示，由于通過電子渠道開立的賬戶核實手段相對單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高，因此有必要設置限額，將資金風險控制在一定范圍。

現(xiàn)金業(yè)務仍受限制

《通知》對遠程開戶“革命性”松綁，但其后的附加限制恐怕讓松綁的名義高過實際影響，讓純互聯(lián)網(wǎng)銀行無法高興起來。

例如微眾銀行這類純互聯(lián)網(wǎng)銀行，之前一直因遠程開戶受限，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今后，它們雖可以遠程開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，但依然不能開展現(xiàn)金業(yè)務。

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