P2P銀行存管推進(jìn)仍無解，聯(lián)合存管或遇阻

本就進(jìn)展緩慢的銀行存管又因?yàn)橐患埼募�遇到難題。

近日有消息稱，銀監(jiān)會(huì)向各銀行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（下文簡稱《指引》），對(duì)難落地的銀行存管做出規(guī)定。其中，以聯(lián)合存管的內(nèi)容引發(fā)的爭議最大。

有股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在8月18日向《華夏時(shí)報(bào)》記者證實(shí)，已收到上述征求意見稿。對(duì)方表示，銀行正在研究學(xué)習(xí)自檢階段，一方面會(huì)按要求積極反饋意見，一方面可能會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)策略。是否放開與P2P平臺(tái)的合作，“將取決于各家銀行對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度和決策結(jié)果”。

聯(lián)合存管或行不通

《指引》中擬規(guī)定，“存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。

這一條文引發(fā)對(duì)聯(lián)合存管模式的質(zhì)疑。

一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行資金存管合作分為銀行直連、直接存管以及第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式。根據(jù)對(duì)平臺(tái)公開披露信息的不完全統(tǒng)計(jì)，目前采用銀行直連的僅5家；直接存管模式有近50家，采用聯(lián)合存管的有近20家。

在7月完成與廈門銀行直接存管的INK集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁林恩民解釋，《指引》中是指平臺(tái)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶等的開設(shè)與結(jié)算都要在銀行。而聯(lián)合存管中，用戶的獨(dú)立賬戶是開在第三方支付存管商戶體系內(nèi)，再在銀行開設(shè)對(duì)應(yīng)的商戶銀行賬戶，也就是所謂的“大賬戶”模式。

他表示，一般在聯(lián)合存管中，銀行會(huì)采取事后對(duì)賬方式來監(jiān)管流水，結(jié)算等還是通過第三方支付而非銀行實(shí)時(shí)完成，比之前單純的第三方支付存托管要更進(jìn)一步。但根據(jù)《指引》要求來看，監(jiān)管希望開戶、實(shí)時(shí)結(jié)算都在銀行，“聯(lián)合存管可能就不符合規(guī)定了”。

一家要求匿名的平臺(tái)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者回應(yīng)，與監(jiān)管的溝通得到的反饋是，P2P平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)用戶自己在網(wǎng)站點(diǎn)擊存管銀行開戶鏈接，開設(shè)虛擬賬戶，而不得統(tǒng)一代開或者無提示開通。

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